Každý z nás chce mať počas života istotu a zavše z času na čas zariskovať. Staviť na športový zápas, kúpiť si výherný tiket, alebo investovať zarobené peniažky do nejakého finančného produktu. Zatiaľ čo pri spomínanej športke, alebo tikete zistíte v podstate hneď, či ste vyhrali, v prípade nákupu akcií alebo dlhopisov to zistíte až na samom konci, čo spravidla býva aj niekoľko dlhých rokov.
Isto sa pýtate, prečo začíname tak pesimisticky, no my vám na oplátku odpovieme, že ide o takzvanú pozitívnu skepsu v štýle dôveruj, ale preveruj. Pokúsime sa vám aspoň v hlavných rysoch objasniť, v čom spočívajú základné atribúty spojené s finančným produktom nazývanom investičné životné poistenie.
Investičné životné poistenie je tu s nami už desiatky rokov
Po prvýkrát sa produkt s týmto názvom objavil pred viac než štyridsiatimi rokmi, keď finančníci hľadali niečo, čím by prilákali svojich nových klientov. A tak spojili klasické životné poistenie s investovaním na kapitálových trhoch. Pri spätnom pohľade možno dnes pokojne konštatovať, že po dlhé roky šlo o veľmi plodné obdobie. Samozrejme, za predpokladu, že nenastal na burze veľký výkyv a človek sa dožil predpokladanej dĺžky života. Na klienta potom čakala pri odchode do dôchodku zvyčajne pekná kôpka peňazí.
Súčasnosť priniesla väčšiu istotu v rámci vašich investícií
Doba sa však za posledné roky radikálne zmenila. Akú-takú istotu na finančných trhoch vystriedala sústavná neistota, a tak sa zdá, že tomuto produktu zazvonil umieráčik. Lenže nie je to celkom tak. Niektoré poisťovne to síce už nadobro vzdali, no iné len prehodnotili svoju politiku smerom k investovaniu a k svojim klientom. Ponúkajú im v súčasnosti zaujímavé kombinované produkty, z ktorých sa veľká časť odvedie do takzvaných garančných fondov, aby riziko investovania nebolo príliš veľké. Navyše, sám klient aktívne vstupuje do tohto procesu. Aktívne sa podieľa na celej stratégii.
Poznáte základný model investičného životného poistenia?
Ako to celé funguje? Vaša poisťovňa nakúpi prostredníctvom partnerskej správcovskej spoločnosti podiely v kapitálových fondoch. Za to si naúčtuje administratívne poplatky a poplatky za vedenie vášho investičného účtu. Čiže konkrétne vstupný poplatok, mesačný fixný poplatok, poplatky za správu poistenia a poplatok za správu aktív.
Rozmenené na drobné, počiatočný poplatok je určený na úhradu počiatočných nákladov, a to predovšetkým provízií sprostredkovateľovi, prípadne finančnému poradcovi. Pravidelný mesačný fixný poplatok znamená platbu za správu poistenia, spracovanie platby a vedenie vášho účtu. A čo poplatky za správu poistenia?
Tak s určením ich sumy je to dosť ťažké, pretože nikdy neviete, akú hodnotu bude mať váš účet v budúcnosti. Nakoniec tu máme poplatky za správu aktív. Tie sa niekedy účtujú samostatne a niekedy v rámci pravidelných variabilných poplatkov. Ide zvyčajne o jedno percento z celkovej hodnoty vášho účtu. Nech sme dôslední, existuje ešte storno poplatok, čiže poplatok za zrušenie vašej poistky.
Z časového hľadiska sa uvedené poplatky rozložia na obdobie od sedem do tridsať rokov v závislosti od konkrétnej obchodnej stratégie. Zvyčajne prvé dva roky vaša poisťovňa nakupuje takzvané počiatočné podielové jednotky, ktorými vykrýva svoje náklady spojené s uvedenými vstupnými poplatkami. A až po týchto dvoch rokoch poisťovňa začne nakupovať takzvané akumulačné podielové jednotky. Preto ak by ste si chceli poistku v prvých dvoch rokoch zrušiť, nedostanete za ňu nič.
Riaďte sa zaužívanými pravidlami alebo si nechajte poradiť
Keď ste sa už teda rozhodli pre tento typ poistenia, mali by ste v prvom rade zvážiť viacero aspektov. Najskôr si musíte zvoliť optimálny postup, optimálnu stratégiu, čiže rozdeliť svoje investovanie na konzervatívnu a rizikovú zložku. Tuto platí taká všeobecne platná zásada. Ak ste mladý človek po dvadsiatke, s pokojom môžete zariskovať a nakupovať viac akcie než dlhopisy. Tie budú zarábať v širšom časovom horizonte oveľa viacej. Skrátka a dobre, budete mať viac priestoru pre vyčkávanie a prípadné korigovanie. Môžete si nechávať vyplácať čiastkové výnosy, presúvať svoje investície do iných fondov, prípadne zvyšovať svoje investície dodatočnými vkladmi. Nie ste si istí? Spolupracujte ruka v ruke s poisťovňou, alebo si nájdite externého poradcu.
Kde zostala poistná zložka životného poistenia?
Stále hovoríme iba o investičnej zložke a kde zostala tá rovnako dôležitá poistná? Každý záujemca o tento typ poistenia si podľa svojich preferencií zakúpi riziká, o ktoré má záujem, a prípadne sa ešte pripoistí. To záleží na konkrétnej poisťovni, čo má v ponuke. Najčastejšie sa ľudia zameriavajú na riziko smrti, úrazu, invalidity, nezamestnanosti a pod.
Stáva sa však, že so železnou pravidelnosťou po niekoľkých rokoch poistku zrušia z dôvodu buď insolventnosti, prípadne sa im zdá, že príliš dlho čakajú na predpokladaný zisk. Čo na to povedať? Tu platí zásada, že ak ste uzavreli investičné životné poistenie pred viac než desiatimi rokmi a ste v mladšom veku so záujmom o finančníctvo, poistku si nerušte. Prinesie vám v čase dôchodku prinesie pocit istoty a prípadne zaujímavý výnos z vašich dlhodobých investícií.